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百金贷:P2P第三方担保退出后 投资还有保障吗?

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发表于 2018-4-27 15:54:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
P2P第三方担保退出后 投资还有保障吗?最近,P2P行业事可真不少。备案验收延期板上钉钉,自称是P2P的善林金融爆雷,还有我们今天要说的担保机构被注销波及P2P的事件。
最近,北京市金融工作局发布公告称,中源盛祥融资担保有限公司、中瑞信融资担保有限公司与华财正大融资担保有限公司3家融资担保机构的许可证被注销。
其中,中源盛祥官网披露,其与爱投资、银客网、爱钱帮、银豆网、多美贷、安宜投、微投天下与简单理财网8家平台有合作。
事情一出,投资人都急了:刚被挤走了风险备付金,P2P的第三方担保也要退出了吗?投资还有保障吗?
其实,多美贷与微投天下均已停业。爱投资、银客网、爱钱帮、银豆网、简单理财网5家平台客服也都纷纷表示早在2015年、2016年已终止与中源盛祥的合作。
再者仔细看下公告,可以发现,这三家机构的许可证被注销的原因都是“融资性担保机构经营许可证”早已过期但未即时延期。
从市场反映来看,在不允许承诺保本保收益的情况下,没有了风险准备金,投资人还是希望平台有保障措施,而平台也愿意通过保障措施吸引投资者。
因此,引入第三方担保成为很多平台现阶段不约而同采取的手段。此次注销事件只是个例,并非行业趋势性事件,但也足以说明投资人有多看重平台的第三方担保机制。
但话说回来,第三方担保就真的那么安全吗?
目前监管对于第三方提供本息保障并无明文禁止,不少平台往往夸大担保作用,宣称担保公司可以为其100%兑付本息。
这让不少投资者觉得,有了第三方担保,投资就绝对安全了。
但近来担保机构问题事件频频爆发,这其中蕴含着不小的风险。
  1、拒绝代偿或无力代偿
担保公司无力担保、担而不保、选择性担保的情况并不少见。上文提到的中源盛祥就发生过这样的情况。
2015年9月,中源盛祥推荐并担保的“汽车配件企业流动资金周转” 2000万元借款项目逾期。
按照担保协议,担保公司中源盛祥应在3日内履行代偿义务。
但中源盛祥以“债务人并未失去偿债能力”为由,拒绝代偿。最终是由银豆网进行债券转让解决了这件事。
另有2016年5月中旬,易九金融57期在保项目出现风险,涉及一千多名投资人,担保本金金额共计2.538亿元。
其担保公司贵州省能源担保公司承诺将按两个阶段进行代偿,每个阶段代偿一半。鼎盛鑫融资担保有限公司为此提供担保。
第一阶段兑付资金1.3亿元如期到位,但第二阶段代偿款4000万元到账后,还有8690万元迟迟未能到位。
担保公司无力代偿,只能梳理、处置可变现或可抵押贷款资产。
2、担保公司自身运营风险
再比如上文说到的这三家被注销许可证的担保公司,存在着运营风险。
虽然目前来看,此次注销并没有P2P平台真的受到影响。
但不排除真的有P2P平台和许可证已过期的担保公司正在开展合作,后续如何操作也无从得知了。
所以,担保公司自身运营风险也是我们要关注的,这其中还包括公司合规性、财务状况、业务开展情况等。
  3、关联担保需警惕
还有一种风险也不容小觑。有些平台虽然引入了第三方担保机构,但这个机构和平台本身有关联性。
比如此前爆出的“金鹿财行”被挤兑事件,其运作模式就是自家企业为自家平台的理财产品进行担保。
这其实就失去了第三方担保的意义,而成为一种变相自担。
我们看到,第三方担保也是风险重重,所以大家投资P2P一定要有一个概念:
P2P行业会逐渐回归信息中介的定位,去刚兑的大背景下,每个人要学会为自己的资金安全负责,而不是等着别人给你一个保证。
但与此同时,并不是说第三方担保机构就完全不靠谱了,能力够强的第三方担保机构还是能为投资加强保障。
咱们要在并不绝对安全的情况下,选择相对安全的保障,学会辨别第三方担保机构保障的强弱。
可以从以下几个方面来考虑:
1、区分是否是融资性担保公司同时看其运营情况
目前担保公司主要有融资性担保和非融资性担保的区分。
融资性担保公司是要有许可证的,要提取收入的一定比例作为准备金,融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍,并且其注册资金也相对雄厚。
而非融资性担保公司无前置审批无监管,保障力度就弱了。
所以选择融资性担保公司为佳,但同时也要注意上文提到的公司运营问题。
 2、看资本实力
再者,避免产生上文说到的无力代偿的情况,机构的资本实力也是着重要看的,公司要有足够的资本才能在出现风险时有力代偿。
融资性担保公司少说也要四五千万甚至一个亿以上才说得过去吧。
 3、看风控能力
其实我们投资P2P不仅要关注平台自身的风控能力,也要关注担保机构的风控能力如何。
风控强的担保公司,其担保的项目出现问题的可能性也就相对较小。
了解担保公司的风控能力,可以从分析过往案例和机构相关人员的风控经验入手。
 4、看担保合作机制
再者要考虑P2P平台和担保机构的合作机制是怎样的。
首先要避免关联担保,再者担保力度有强有弱。
有的担保是全额代偿的,有的则是部分代偿。有的直接说明逾期当天或几日内垫付,有的则只说了会垫付而未指明期限。
  5、判断机构的道德风险
还有一点也很重要——判断机构的道德风险大不大,这意味着到时拒绝代偿的可能性大小。
可以看看外界对其的评价如何,以及其面临的法律诉讼情况等。
做担保业务的,遇到诉讼挺正常的,但数量太多就不正常了。比如上文提到的中瑞信融资担保有限公司。
企查查中看到,该公司共有143条法律诉讼,这未免太多了吧?并且网上也有不少关于该公司的争议性新闻。
这样的担保机构,道德风险还是挺大的。推荐阅读:百金贷:如何拥有越来越多的财富?理财规划极其重要
总结一下今天说的,其实就是3句话。
一,此次3家担保公司许可证被注销属个别案例,并非说第三方担保要消失了。
二,投资P2P要摒弃刚兑的观念,理性看待第三方担保也有风险。
三,想知道投资保障实力如何,就要花点功夫研究下其背后的担保是真强大还是很鸡肋。
本文摘自:“百金贷”官方网站,若想了解更多信息请访问百金贷官网。

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