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干货!最严监管下,P2P将迎来怎样变局?

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发表于 2018-5-2 16:25:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
2018年4月21日,网贷门户“网贷天眼”主办了针对近期出台新政策《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(下称“《通知》”)的行业研讨,百金贷平台CEO刘聪先生在本次研讨中对行业发展、政策监管等方面做了深度解读。
百金贷CEO刘聪
以下为百金贷CEO刘聪在此次行业交流会上分享的主要内容整理:
11年行业快速发展,步入合规稳健发展新时代
11年的网贷发展及演变,经历了五个重要时期,从默默无闻到野蛮生长再到合规化发展。
初期发展期(2007年-2012年)P2P信贷模式引入中国,国内信用体系处在尚未健全,以技术作为驱动力,仅在形态上复制了国外的网贷模式,以传统的点对点个人信用借款模式为主;
快速扩张期(2012年-2013年)网贷作为具有典型代表性的创新性金融产品逐步被市场用户所接受,传统线下的民间借贷,纷纷涌入网贷行业,进入以地域借款为主的快速扩张期;
风险爆发期(2013年-2014年)“互联网+”概念在国家的大力支持下快速兴起,各行各业纷纷打造“互联网+”战略布局,同时网贷行业的资金募集能力也备受青睐,传统企业纷纷设立网贷平台,作为流动资金募集端,同时原有的传统金融产品也结合网贷思路进行交易结构调整,将原针对具备高风险识别能力的人群,转至普通老百姓。自此,行业进入以自融、资产违约为主的风险爆发期;
政策调整期(2014年-2018年)国家在多次工作会议上均提到了加强互联网金融行业监管,有效屏蔽普惠金融风险,提高大众风险教育的思路,监管政策逐步出台,趋势也相对清晰明朗,行业进入以合规经营为标准的合规整改期。
合规发展期(2018年至今)网贷行业合规调整已进入收官阶段,合规备案将作为网贷行业经营的准入门槛,同时也表明了网贷行业已然步入以健全体制、严控标准的合规发展期。
五年国家工作会议上连续提及互联网金融行业
自2014年起,互联网金融行业连续五年被写入政府工作报告,在这五年,行业发展呈现“逐步走向成熟”的特征。见证了网贷行业从2014、2015年“萌芽期”的促进发展、到2016、2017年“爆发成长期”的规范发展警惕风险、再到2018年“成熟期”的健全监管三个重要转变阶段。
由此可知,互金行业在飞速发展的同时,其社会定位愈加清晰,发展道路也更加正规、健康。
监管政策频频,从政策看行业发展趋势
银监会明确P2P行业四条红线:1、明确平台的中介性质;2、平台本身不得提供担保;3、不得归集资金搞资金池运作;4、不得非法吸收公众资金;网络借贷信息中介机构业务活动管理办法:明确了行业合规整改及备案的趋势,以及国家对行业发展监管引入的导向;
网络借贷资金存管业务指引:银行资金存管对资金流向及账户资金安全进行管控;
关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知:指明了以各种名义的担保性行为均不可以在网贷行业进行,包括了保险公司的保证保险业务;
互联网金融信息披露标准:明确了网贷平台应做好内外部信息披露及用户风险教育,从另一种意义上来讲,平台需要有效的做好风险揭示,不限于项目风险及企业经营风险,用户应提高自我风险识别能力,而实现自担风险理性投资的导向。
关于规范整顿“现金贷”业务的通知:对于网贷平台资产做了明确指引,从借贷利息控制层面降低借款人违约风险,从消费场景化要求,明确了借款人资金用途及真实资金使用场景需求。
关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知:将原有综合性金融的做法卡死,即传统金融机构+保险+互联网金融的形态。将综合性金融联动风险进行拆分,明确了各类机构对用户群体及产品形态的要求,杜绝混业金融的模式。
监管政策下行业发展的核心思路
金融风险拆分隔离:未来传统金融和互联网平台的风险是进行差异化拆分的,互联网金融平台的业务将是更加纯粹的信息中介的业务;
明确普惠金融定位:小额、分散,明确小众投资;
打破信息不对称性:通过互联网精神打破传统金融的不透明性,让更多的信息进行透明化处理;
建立正确的风险意识:引导所有投资人建立正确的风险识别意识,通过合理的资产配置和资产分配屏蔽掉一部分风险。
未来互联网金融行业发展的机会点
第一个方向,前沿技术驱动,工具化形态明显;互联网技术引入,加强风险管理及财务管理,不限于区块链、大数据、智能投顾等,以工具化及配套服务作为产品形态,嵌入传统金融模式。
第二个方向,细分金融场景,场景化业务创新。互联网金融回归金融本质,金融形态创新于细分场景化需求,单一性的金融需求无法有效的屏蔽风险及解决用户实际资金场景需求。
监管趋势下网贷平台如何发展
所有的借款都必须要有真实的场景化需求。这样的话,相对来说风险是比较低,要有真实的场景,包括资金的使用场景,以及所有资金流向的明确。
平台的资产供应能力需要稳定且持续的。因为他们只有持续稳定的资产供应,才能帮助平台解决资金流及实现利润增长,实现稳定化发展。
P2P平台的信息化、透明化机制。互联网就是解决信息不对称的一种方式,如果平台能够做好他本身的信息P2P,能够让所有的投资人去了解到平台的本身的运营情况,以及所有的借款人的情况,能够让所有的风险进行预知,能够在早期就可以屏蔽掉。
做好数据安全。互联网金融还是涉及到资金,数据安全其实是涉及到我们资金整体安全,包括我们说的数据加密手段,前期的运用,其实都是为了屏蔽我们本身的信息。
随着监管政策逐渐落地,行业溯本清源,发展形势也愈加明朗,合规、规范是互联网金融行业发展的必然趋势,在净化后的市场下,通过备案的网贷平台将迎来新发展新机遇。
对于广大投资人来讲,合规性高、资产稳定、风控实力强的平台始终是首选。


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